Darlehen im Wandel

Die Aufnahme von Krediten hat sich in den letzten Jahren erheblich verändert. Grund dafür ist vor allem das Internet, das die Vergleichsmöglichkeiten deutlich erhöht hat und als Informationsquelle für viele Bankkunden dient, die sich früher nur auf ihren Bankberater verlassen konnten. Auf diese Weise ist auch der Konkurrenzdruck unter den einzelnen Anbietern gestiegen, zumal Direktbanken mit ihrer straffen Kostenstruktur erheblich dazu beitragen, dass Kunden deutlich weniger für Kredite zahlen müssen.

Kredite werden heute immer häufiger online abgeschlossen. Bereits ein Viertel aller Ratenkredite wird im Internet aufgenommen. Dies geht vor allem zu Lasten des Filialbankgeschäfts. Dort wurden 20 Prozent weniger Kredite aufgenommen. Zudem will jeder zehnte Filialbankkunde sein künftiges Darlehen über das Internet abschließen, 9 Prozent der Filialkunden glauben sogar, dass Bankfilialen in Zukunft überflüssig sein werden.

Besonders deutlich wird der Wandel, wenn er mit den Vorjahreszahlen verglichen werden. Im Vergleich zu 2014 bedeutet die Quote von 20 Prozent einen Verlust von 19 Prozent im Vergleich zum Vorjahr (37 Prozent). Vor allem Kreditvergleichsportale konnten hingegen zulegen. Im Vergleich zum Vorjahr wurden 30 Prozent mehr Kredite über die Portale abgeschlossen. Insgesamt nutzten 9 Prozent der Kreditnehmer diese Möglichkeit.

Die Internetpräsenzen der Kreditinstitute haben hingegen an Bedeutung verloren und wurden nur noch von 13 Prozent genutzt. Der häufigste Ort der Kreditaufnahme ist allerdings immer noch der Verkaufsort mit rund 33 Prozent. Nur 3 Prozent der Konsumenten wickelt den Kredit über einen Online-Shop ab. Allerdings ist hier besondere Vorsicht bei günstigen Angeboten wichtig:
In der Regel entpuppt sich die Null-Prozent-Finanzierung als überdurchschnittlich teuer.

Die Vorteile der Online Kredite resultieren vor allem aus besseren Konditionen, dauerhafte Verfügbarkeit, Transparenz und schnelle Bearbeitungsdauer. Dementsprechend höher fällt auch die Quote der zufriedenen Kunden aus: Während sie bei Kreditvergleichsportalen wie kredittestsieger.org 91 Prozent beträgt, sind es bei Filialbanken nur 75 Prozent. Dies könnte auch daran liegen, dass sich Internet-Kunden durchschnittlich wesentlich besser informieren. Nur 40 Prozent der Filialkunden informieren sich vor der Kreditaufnahme nach eigener Einschätzung umfassend.

Bei den Online-Kreditnehmern sind es hingegen 62 Prozent. Während mehr die Hälfte der Online-Kunden zudem Kredite vergleicht, ist es bei den Filialkunden nur ein knappes Drittel. Auch Kreditvergleichsportale nutzen sie wesentlich seltener. Dies könnte darauf zurückzuführen sein, dass Kunden, die ihr Darlehen offline abschließen, sich wesentlich stärker auf ihren Bankberater verlassen. Zudem schätzen sie die Erreichbarkeit der Filiale. Ein besonderer Faktor scheint jedoch Zeitdruck zu sein. Filialbankkunden schließen ihre Darlehen doppelt so häufig unter Zeitdruck ab wie Online-Kreditnehmer.

Unterdessen verlagert sich das Kreditgeschäft auch zunehmend auf mobile Endgeräte. Nachdem viele Bankkunden bereits Online-Banking über Smartphone und Tablett nutzen, wagen auch immer mehr Kunden den Kreditabschluss mobil. Anbieter wie das Kreditvergleichsportal smava, bieten inzwischen die Möglichkeit, den Finanzierungsrechner auch über mobile Endgeräte zu nutzen. Die Beantragung ist ebenfalls möglich und läuft ähnlich komfortabel ab, wie Kunden es bereits vom PC gewohnt sind.

Ohnehin gilt smava als einer der innovativeren Anbieter, wie auch der Test von kredittestsieger.org bestätigt. Dennoch ist davon auszugehen, dass bald auch andere Vergleichsportale nachziehen und die mobile Kreditaufnahme bald zum Alltag gehört. Gerade hinsichtlich der Tatsache, dass der Verkaufsort immer noch am häufigsten zur Kreditaufnahme genutzt wird, ergeben sich für den Verbraucher komfortable Möglichkeiten, Alternativen zu überprüfen.

Auch die Bonitätsprüfung hat sich inzwischen deutlich weiterentwickelt und geht über die herkömmliche Schufa hinaus. Viele Auskunfteien nutzen alternative Berechnungswege für die Ermittlung der Bonität und einige haben sich als Alternative etablieren können. Doch auch die Schufa hat sich inzwischen maßgeblich modernisiert. Während eine Auskunftsanforderung noch vor einigen Jahren bis zu mehreren Tagen Bearbeitungsdauer in Anspruch nahm, kann sie inzwischen von den Partner online beantragt werden und steht innerhalb kürzester Zeit zur Verfügung.

Auf diese Weise wird auch die Bearbeitungszeit bei Krediten erheblich verkürzt. Auch deswegen ist die Filialbank auch bei Zeitdruck nicht immer die einzige Alternative, die Kreditnehmern bleibt. Sofortkredite ermöglichen es inzwischen direkt zu erfahren, ob ein Kredit bewilligt wird und welche Konditionen der Kreditgeber bietet. Mit der Übermittlung der Dokumente per Fax oder Scan wird das Verfahren erheblich verkürzt und übertrifft häufig die Schnelligkeit der Filialbank.